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投医疗险还是重疾险 投保攻略告诉你

来源:网络发布于:2019/11/14我要转载>>

投保攻略

A 若预期医疗费高于保费,可以选择医疗险

到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢?以一款中端医疗险为例,保障期为1年,补偿型险种,年度医疗保额是20万元,其中手术最高报销10万元,门诊最高1.5万元,其他小项目基本都是几百到几千不等。

上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁,按照保额标准,这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。

保险专家建议:“理论上来讲,如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元,那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说,可考虑购买医疗险,作为社保医疗险的升级。”

值得补充的是,上述中端医疗险是事后理赔,也就是需要自己先行垫付。记者还了解到,医疗险通常有30天的等待期,这一期间内发病或因该病发生的就诊费用,保险公司不予赔偿。

B 重疾险价格更便宜,但长期投意义才大

从风险概念的角度来讲,因意外或疾病入院治疗的概率,远远要高于患上重大疾病(如癌症)的概率,所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。举个例子,上文中提到的补偿型医疗险,年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险,保费就是另一个水平。

记者从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险,以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础,保费测算的结果为460元/年,足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出,“对于年轻人而言,重疾的风险往往不在于此时,而是在数年甚至数十年之后,单一年度防范的意义并没有医疗险那么大。”

不过,要是你购买保险的资金有限,而且日常看病花销低或很少生病住院,但你又担心日后得重病,无法支撑巨额医疗花费,那就可以考虑投保重疾险。根据保险公司的规定,年龄越大人身风险就越大,所以越年轻投保费用就越低。

投医疗险还是重疾险 投保攻略告诉你

C 医疗险含定向险种,适合于特定需求人群

正文中讲到的医疗险是综合型险种,就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支,如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此,它也有定向的险种,如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种,简单来说就是针对特定风险人群。

花同样的保费,一旦选择定向医疗险的话,特定项目保额就会明显提升,产品的性价比就会随之提升。目前,很多互联网保险平台都可以DIY投保,大家可以根据自己的需求快速选择。

D 重疾险有25种基本病种,其他可自愿增加

重疾险保费与保障的病种挂钩的,保障的病种越多,保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾(保监会指定的基础病种,包括恶性肿瘤、心肌梗塞等),保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。

值得指出的是,投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据,通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病,但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上,在这一数字中女性为97.7%,其中癌症理赔率占84.4%。

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