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重疾险保多少该如何确定?重疾险和医疗险的区别

来源:网络发布于:2019/06/20我要转载>>

人寿保险分很多不同的类别,比如人身(身故)保险,意外保险,健康保险(重疾险,医疗险),年金保险等等。不同的险种解决的是我们不同方面的问题,因为定位和功能不同,也决定了费率的高低。所以,我们需要专业的寿险顾问根据每个家庭不同的情况订制个性化的保障方案。

简单的说就是提供最合适的产品组合,达到性价比最优,保障最大化的目的。

重大疾病保险,根据保险业对重大疾病的定义,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤(癌症)、急性心肌梗塞等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

今天在谈重疾险之前,两个关键词需要先了解一下。

第一,给付型保险。简单的说,一旦发生合同约定的重疾情形后,保险公司直接给付保额,跟治疗实际花费的费用无关。举例,某人重疾保额50万,后确诊为甲状腺癌,虽然治疗实际只花费6万,但保险公司仍给付50万。

第二,保险杠杆。保险的基本属性就是“投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”。简单理解,少量的保费可以撬动极大的保额。

那什么情况下杠杆率最高?就是那些发生危险概率最小的事件,比如航空意外险,投资几百元,保障身价就能做到上百万。

而什么情况下杠杆率最低?自然就是风险最容易发生的情况,比如年纪越大,发生疾病的概率越高,这时保费越多,保障额度相对越少。

重疾险的大额赔付几率较高,仅低于终身寿险。而意外险,医疗险则对大多数人来说,赔不了多少。而且重疾险的赔付一般远远早于寿险。所以重疾险对客户来说,价值更高,对保险公司来说,成本更高。因此定价就会更高。

重疾保险可以帮助我们解决什么问题呢?

在我们讨论一个产品的时候,脱离了成本,脱离了性价比去谈是没有意义的。对于重疾险而言,我们希望起到的主要就是两个功能,收入损失的补偿和后期康复费用。

第一:收入损失的补偿,年收入的5倍。

重疾保障就是收入损失补偿的一个主要保险。当重疾的发生时候,我们整个家庭的生活开支不会因为这个人的生病而减少,反而会增加。柴米油盐生活开支、房贷车贷、子女的教育费用、父母的赡养费用等也都不会因为得了重疾而停止,

而很多隐形的费用是医保和单纯的医疗险无法解决的:比如亲人脱产照顾造成的误工损失,护理的费用,去外地就诊的交通食宿费用等等。而这个时候我们的收入又是中断的,这时如果没有足够的现金支持,很难保证之前生活品质不会受到严重的影响,甚至可能导致一人得病,全家返贫的情况。

为什么要做到年收入的5倍?

因为国际上公认的癌症痊愈标准是5年不复发。有了这5年的缓冲时间,病人可以放心的继续接受治疗直到康复,同时家庭的生活品质也不会受到太大的影响。

第二:5年康复的费用。康复的费用一般包括后续门诊复查的费用,护理的费用,营养品的费用等等。

随着医疗科技越来越进步,很多重疾比如甲状腺癌,乳腺癌早期发现的治愈率都在95%以上。虽然可以治愈,但人得过重疾以后并不能马上像正常人一样工作。

国际上公认的标准是5年不复发,才能算是痊愈。所以医生一般还会建议5年的康复和休养时间。在康复期间,是不建议像健康的人一样工作的。

为什么重疾保额不建议只用于治疗费用?重疾保险和医疗保险的区分

1. 重疾和医疗的第一个区别在于

重疾保额是给付型,按照投保额度来,一旦确诊既赔付保额,譬如也许你治病花了10万,保额是50万,那么一旦确诊,既赔付50万。

医疗险是补偿型消费型,花多少补多少。 看起来好像重疾更好,但是因为性价比和成本的问题,治疗费用我们仍然建议由医疗险来解决而不是重疾险。医疗险的杠杆相对重疾要高很多,解释起来就是,如果从结果往前推,同样50万元的保额,医疗险也许只用花几千,但是重疾险却要花几万。

2. 那么这样看起来,好像医疗险更划算。但是医疗和重疾的另一个区别在于,医疗是治疗之后出院之后才能赔付,重疾是一旦医院确诊就可以赔付。那么这中间可能长达几年的时间差,就是我们救治自己或者家人的黄金时间。

那么站在我们家庭整体风险的角度考虑,如果只针对重大疾病的风险,我们完全可以用重疾险+医疗险组合的方式去进行一个很好的解决。


【责编:hxh】

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