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医疗险和重疾险选哪个?听听保险公司精算师怎么说

来源:网络发布于:2019/06/20我要转载>>

想给自家孩子买份保险,是该买重疾险还是医疗险?

其实这个问题困扰着不少人,目前与我们健康有关的保险主要有重大疾病保险及医疗险。很多准备投保的客户不清楚这两者之间的区别,可能会觉得一年几百块就能换来“百万”保障的医疗险比有点“贵”的重疾险要划算,真的是这样吗?

我们先来看看医疗险和重疾险的定义!

医疗保险,属于定额损失补偿性质。必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。如已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿,则需相应扣减,且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

重大疾病保险,属于定额给付性质。出现理赔时是一次给付总保额。只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

1、续保承诺,是重疾险比医疗险更值得买的原因!

保险公司分为人寿保险公司和财产保险公司,根据保监会《健康保险管理方法》规定,财险公司只能经营短期健康险业务,且短期健康险业务不得含有保证续保条款!

我们再来看看目前市场上在售的医疗险大多属于财产保险公司,例如众安保险全称是“众安在线财产保险公司”,安联虽然有寿险公司,但它推出这款医疗险的却是安联集团旗下的安联财险公司,所以承诺续保这事,宣传资料上可以有,但保险合同里肯定没有。

偏偏保险就是一种消费期限非常漫长的产品,合同里没有白纸黑字约定,所以谁也不知道明天的情况。医疗险是先支出,后报销,最大的风险来自于续保存在不确定性,如果第二年公司不承保,那么保障就中断了。即使部分产品提供有条件的保证续保,但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。

所以,与重疾险相比,续保得不到保证成为这类一年一保的廉价医疗险最大的软肋所在!

2、拿一年期的产品,来达到保障终身的目的有点笨!

重大疾病保险费率恒定,产品交费期有多种选择,为规避风险我们一般交20/30年,保障至终身(或定期),保费恒定,不会随着年龄变化而调整,保险期间内一旦罹患重疾,即可赔付保额,如果你投保保额100万,那出险了保险公司就赔100万,并且这些钱用在哪些医疗项目上是你说了算的,完全不受任何人、任何公司的限制。

再举个不恰当的例子,如果是晚期癌症,自认为没得救而且也不想做化疗受苦,可以选择留给子女,或用剩下的钱到处走走看看,都是你说了算。

我们再来看看医疗险,有些医疗险打出高达600万保额的亮点,看着很美丽但是不等于你出事了一定能拿到这些钱,得看实际花费!更得看花费的项目!最重要的是医疗险属于先支出后报销型,这就是说你在治病前要先垫付钱,说难听点就算我们有医疗险,保险公司要看到报销单才给报销,当生病了要先付几十万的医疗费时,你想过有几个亲戚好友能拿得出几十万先借给你呢?病人能等到我们借钱回来再治疗吗?

此外,我们再来想想一个问题:一旦发生重大疾病的话,会冲击到生活的哪些方面?

除了要付高昂的医药费外,我们的家庭经济也会受到冲击,首先是病人的工作收入损失,还有家人为照顾病人的误工费等等,但是医疗险只能报销医疗费用,而患者在未来的三到五年内是没有办法正常工作的,而这一块的收入损失如何弥补或者降低?有了重疾险的给付金,问题就好解决得多。

更重要的是,重疾险生病即赔付且不受限制,任何医疗类保险都不可能做到这一点,更谈不上述另外几点的经济补偿。

面对重疾险和医疗险,我们该如何抉择?

一句话,重疾险及医疗险各有各的好,但是重疾险要趁早买,足额买!

担心严重意外或疾病治疗所产生的高额医疗费用,就买医疗险,但要注意医疗险的保额不等于你一定能拿到这些钱,得看实际花费!更得看花费的项目!

如果病残瘫了,无法工作,担心后续治疗康复和家人的生活问题,就买重疾险。符合理赔条件,保100万肯定赔100万,少一分都不行!

【责编:hxh】

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