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有医保,重疾险买多少合适?

来源:网络发布于:2019/06/20我要转载>>

在回答这个问题之前,我们首先要明白一个问题:医保是花多少报多少,重疾险是买多少赔多少!

假设一个人不幸得了重疾,首先面对的便是医药费,对于医保来说报销的只是其中的一部分,很多进口药或其他项目不在医保的报销范围之内;相反重疾险,只要确诊,符合保险合同的理赔条件,会一次性赔付给你。至于赔付多少,就要看你当初买的保额是多少了,一般保额是根据自己的需求购买的,而赔付的这笔钱用于什么地方,保险公司无权过问。

有医保的话,买多少重疾险合适?

在回答这个问题之前,我们先来看看常见重疾的治疗费用表:

有医保,重疾险买多少合适?

看完上面疾病的治疗费用数额,你有什么感想?其实,因病致贫,因病返贫的例子在生活是常有发生,一场大病的来临,动辄就几十万元的医疗费用,足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。

有医保足够吗?

一场大病会产生以下三种费用:1.治疗费用;2.后续的康复疗养费用;3.工作收入损失。

医保可以直接报销的是住院手术医疗费用,而其他方面也只是报销一部分,那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等,谁来承担呢?并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。

然而重疾险是对常见疾病的保障,在保险产品市场上,一款重疾险基本保障疾病在30种以上,基本包括保监会规定的25种常见疾病。据保险公司理赔数据提供:25种重大疾病的覆盖98%的理赔率,也就说目前的重疾保险对大多数人来说比较适用。

重疾保险的赔付是根据消费者当初所选的保额决定的,买多少赔付多少。

第一部分:治疗费用

这部分要覆盖我们在看病期间的所有支出费用,最根据的保证我们能够看得起病。根据医生的建议:第一份保险必须要买重疾险,保额不能低于30万!也根据上面的疾病的治疗费用,建议重疾险保额在30-50万。

第二部分:后续的康复疗养费用

这部分要覆盖我们在康复疗养期间的所有支出费用,保证能够完全康复。这部分就要因病不同,因人不同,因经济条件不同,不过重疾康复是一个相对长期的过程,这里给大家一个大致的参考,按照治疗费的50%估算,也就是要在10-20万左右。

第三部分:工作收入损失

这部分要覆盖工作收入方面所带来的损失,因为在康复期间,不能再为养家、收入等事情而奔走了,而要对我们收入损失进行补偿。同时一旦得了重疾,是有5年的存活率的,好好调养的同时,可能就没有收入,所以最好是要覆盖5年的工作收入损失。

总结:保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下,根据前面的三个部分,重疾保额也要至少在50万左右。

通常来说,为自己和家庭购买保险时,不可能只买单一的保险产品,而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是:意外险+医疗险(住院)+重疾险+寿险,有这4种险种构成自身或家庭的基本保障,那么重疾险的保额的相对可以降低一点,也至少要在30万左右。


我们在购买时,不要只注意保额,而忽略了保费的存在,因为保费是我们支出的,要和经济条件相适应,一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额,而造成自身或家庭的经济负担,就不适用自己了,建议重新规划购买。

提醒:

1、购买重疾险时,低保额不够,高保额保费又太高,生活经济压力会加大。其实,保险保障不是一次性购买就可以的,随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,所以当经济条件一般时,可以先购买性价比较好,满足自己需求,自己负担得起的重疾产品,等经济条件上升时,根据当下需求和风险,适时的增加重疾的保障额度。

2、在消费型重疾险和返还型重疾险上,很多消费者都选择购买返还型重疾保险,因为到期可以返钱。其实消费型重疾险的性价比更高,更适合保障意识高,保费预算低的人群,比如收入不是很高的工薪阶层、刚工作的青年群体、经济条件一般的家庭。

3、重疾选择疾病种类不是越多越好,因为只要包含常见的25种高发重疾,那么就可以预防98%的风险了。而覆盖疾病更大的重疾险,相对应的保费也会高很多,而起到的保障作用在我们看来可能没有明显的增加。所以保费预算不足的人群,要慎选!

4、在重疾险的保障期间上,是买定期1年或者几十年还是终身?保费随着投保年龄增长而递增的,而且1年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,而60岁又是疾病高发、急需保障的年龄,所以建议是买终身,如果实在预算不足,也可以买定期,但是不建议买1年定期在续保,不仅保费高,而且后面可能会出现不能续保的情况,可以买几十年的定期,比如30年等,等预算充足时,增加保额和买个终身。

总之一句话:重疾险一定要买够(适合当下需求),越早越便宜!

【责编:hxh】

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