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消费OR返还型保险,哪个更合算?

来源:网络发布于:2019/06/10我要转载>>

从以上两款产品中可以看到,同样保额10w,都是保障到70岁,但返还型的保费要高出消费型一倍以上。

从杠杆角度看,消费型重疾险保障性更强,对于年轻或收入较低的人群来说,具有低投入高保障的特点,能让收入较低的年轻人早早地获得高额保障。但对于年纪较长,又有一定经济基础的人群而言,可以选择返还型重疾或两者混搭,返还的钱可作为养老金的有效补充。

在这里要讲几句大实话了,一般保险公司计算产品用4.5%评估利率,这个中间包括了营销员的费用、保险公司的费用,也不是能拿到手的收益。保险公司对投户展示收益无非是玩了一个复利的游戏,如果个人每年拿钱买银行理财,再把本利都再投入,估计收益也不会比保险差。因此除非购买短期万能险投资的除外,在买保险时考虑投资,或者本金收回并没有什么必要。还是觉得买保险还是要回归保险本质,那就是纯保障性保险,并且用来保障自己无法防范的风险。

如何利用杠杆来获得更大保障?

从保险人的角度,设置免赔额消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的经营成本。

从投保人的角度,免赔额和费率是绝对挂钩的,这也是大众在选保险时候的一个误区,免赔额并不一定是越低越好。

以医疗险为例,其中会有很多免责,特别是极端情况下最需要的靶向药和进口药。我们对于医疗险的需求,并不是用他来支付每次医疗费,而是先考虑覆盖承担有困难的重大疾病。老金建议购买医疗险应该选择免赔额高,覆盖全面的保险。免赔额高意味着产品定价会相对便宜,杠杆较高。

最后,总结关于保险的三条重要心得:

保险不是任何时候适合情况下都能得到赔付,保险的作用是防范生活突如其来的黑天鹅事件。

聪明的买保险是尽量大程度的撬动杠杆,让保障相对全面,获得最高赔付。

投资保险时应该回归保险的本质,按需求选择保障性产品。

【责编:hxh】

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