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买重疾无法理赔?莫非这是假重疾险?

来源:网络发布于:2019/06/10我要转载>>

今天,我们来聊聊重疾险,看看这个险种的理赔有没有什么门道。

一、重疾险真的是确诊给付吗?

相信大部分人都知道重疾险有一个非常有名的特点——那就是“确诊给付”,也就是说当确诊患了条款中的重疾后,保险公司按照约定会赔付被保人一大笔钱,也就是保额。事实上真的是这样吗?

去年1月份一网站刊登了一则新闻:东营有一名姓李的女士在08年的时候给自己老伴买了平安的智盈人生万能险附加了重疾,11年的4月其老伴因脑出血住院了,于是李女士向平安申请了理赔。结果大跌眼镜——申请被拒。而拒赔的原因是老伴儿虽然住院了,但没有后遗症且腿脚行动均正常,不符合理赔条件。有好事者转载时为了吸引眼球做起了标题党,最后演变成“市民买万能险理赔遭拒”!这件事乍看重疾险好像没有符合“确诊给付”的特点,那么重疾理赔真的这么难吗?我们下面来讨论讨论。

在说重疾险理赔前,先要知道一点,“临床医学”中的重大疾病和“重大疾病保险”条款中的重大疾病不是一回事。如果仔细看重疾险条款就会发现所有重疾险前25种重疾都是一样的,而且前6种疾病都是有的。

这是因为,在2007年以前,各家保险公司对于重疾险的定义、保障病种、要求的治疗方法都不同,在理赔时产生了大量纠纷。比如同一疾病、一家保险公司可理赔,但在另外一家又不能赔。在这种混乱的情况下,保监会坐不住了,就这样,我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》诞生了。

这部使用规范规定了25种国人最高发的重疾病种,而且要求各家保险公司对疾病的病种、理赔的标准都必须一致。同时某款保险若以“重大疾病保险”命名,那么保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗死、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术以及终末期肾病。

大家在了解了这个背景之后,我们再回到重疾理赔的话题:重疾险的理赔究竟是怎么样的流程?

二、重疾可以理赔的情况

前面我们提到的重疾险“确诊理赔”的特点,现在可以很负责任的和大家说:这个说法并不完全准确,需要视情况而定。一般根据种类、病情、治疗方式等可以将重疾险中的疾病分为4大类:

1、确诊给付,比如恶性肿瘤

重疾险中理赔最多的是癌症,也就是恶性肿瘤。只要被保险人确诊了,马上可以进行赔付而不论是否进行了治疗也不管花费多少医疗费。还有什么急性心肌梗塞等大体都属于这一类。

2、得病并且实施约定手术,比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术

第二种是要实施了某些具体的治疗手段才可以赔付的,比如说重大器官移植术、造血干细胞移植术等

3、病情已经到了终末期,比如终末期肾病、肺病

4、得病且病情到约定状态:脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重脑损伤、双目失明

只有被保险人达到一定状态才能获得理赔,为什么脑中风一定要留下后遗症才能理赔呢?其实很好理解,如果只是脑中风没有留下后遗症,实际上无论是医疗费用还是收入损失都比较小,用医疗险就可以解决,并没有达到重大疾病的风险等级。这种情况其一其实没有重疾保险的必要,其二如果重疾保障这种情况保费一定会提高才能覆盖保险公司的赔付,实际上吃亏的还是大多数的投保人。

所以,这里特别提醒大家,对于重疾险来说搭配一款报销范围广的住院险是非常有必要的。另外购买重疾险后,万一不幸涉及到重大手术,请与主治医生沟通好治疗方式,是否可以按要求进行手术治疗,更早获得赔款。

三、多份重疾险可以叠加赔付吗?

另外,也经常会有用户问我“如果买了好几份重疾险,是不是能赔付多份呢?”

答案当然是可以的。重疾险属于定额给付型的人身保险。只要确诊罹患满足合同约定的疾病和症状,都能获得赔付,不受其他保险报销情况影响,所以患病时,手中持有多份重疾险保单,是可以叠加赔付的。

四、重疾险究竟如何理赔?

铺垫了那么久,终于要到本期最干的干货了:一旦不幸患重病,究竟该如何进行理赔?材料又要哪些?

第一步:及时电话报案,

第二步:交理赔材料

这个既是重点又是很多用户迷茫的点,提交的材料完整性对于理赔速度是至关重要的。

究竟什么样的材料才是完整的呢?那就是从出现症状到确诊的所有病历材料:门诊病历、住院病历。每次就诊时记得把病历小本本给医生将病历写上,切记不能让医生偷懒不写。涉及住院时,病历是需要出院一周后可以到医院病案室复印后盖章。

简而言之,理赔材料提供得越详细越好。这样就不用跑来跑去到医院补资料,也缩短保险公司审批、调查时间,让你更快的拿到赔款。

【责编:hxh】

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