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看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方!

来源:网络发布于:2019/03/21我要转载>>

一份几十页的保险合同,我们普通投保人拿到手,又不具备专业知识,根本不知道从何看起。但是,保险产品又是需要长期缴费的,和我们的利益息息相关,看不懂就丢到柜子里去了,显然也是不合适的。 那么,作为一个不具备专业知识的普通投保人,如何快速读懂一份保险合同的核心呢?今天,就以一份重疾险为例,来给大家讲解讲解。

一看保险责任

保险,保险,最核心的就是保险责任,这是我们最需要关心的地方。所以,我们拿到保险合同,先要看保险责任,而且需要逐字逐句理解,看下是否和自己原先的理解有偏差。

比如你需要了解,这份保险的等待期是90天还是180天,重疾、轻症是分组赔付还是不分组赔付,轻症的保额是基本保额的20%还是30%。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方!

等待期、是否分组、轻症保额需要关心

也需要去了解下重疾保险金给付后,是否还承担轻症保险责任。有的保险是在重疾保险金给付后,之后发生无关联性的轻症,仍然会进行给付;而有的产品则是重疾保险金给付后,轻症就不再给付了。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方!

重疾责任给付后,是否还承担轻症责任

还有一个需要关注的点就是身故保额是否与重疾保额共享。绝大多数重大疾病保险、以及附加提前给付重疾的终身寿险,重疾和身故保险金都是共享的,只给付其中一项责任;但有的保险产品是在重疾保险金给付后,仍然承担身故责任,当然这种产品保费就要贵了。

重疾、身故是否共享保额

二看责任免除

在一份保险合同中,责任免除是非常重要的组成部分,以至于监管要求必须在合同中将责任免除条款加黑重点提示,否则该条款无效。从这里也能看出责任免除条款的重要性。

责任免除的事项都是先普通人不太可能发生或者碰到的事情,比如说故意伤害被保人、吸毒、犯罪、战争、2年内自杀等事情。

但有些也是需要投保人加强注意的,比如酒驾、先天性畸形、遗传性疾病等。这提醒了我们广大投保人:开车别喝酒、喝酒别开车,否则保险都没有保障了。还有就是要注意有先天畸形和遗传性疾病(非家族病史,注意区分)的被保人,就不能为其投保了,否则理赔时也是赔付不到的。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方!

某重疾险的责任免除条款

三看两个“期”

两个“期”指的是犹豫期和宽限期。

犹豫期是赋予投保人的一项很重要的权利。在犹豫期内,如果投保人发现保险责任与自己的需求不相符,是可以提出退保的,并且不用承担任何损失,最多是损失10元的工本费(多数保险公司也不会收工本费)。

根据具体保险产品的不同,有10天犹豫期、15天犹豫期的,还有20天犹豫期的,投保人务必要去了解。注意,这里的犹豫期天数不是指工作日,而是自然天数,包括节假日和休息日的,所以自己不要算错了哦。

看懂一份医疗保险合同 你需要注意这三个地方!

某保险产品对犹豫期的规定

宽限期是另外一个与投保人、被保人利益息息相关的时间。因为保险合同是长期合同,长达10年,20年甚至30年的时间都需要缴费。以重疾险为例,每年的缴费日就是和第一年投保的缴费日期相同,如果忘记了呢?保险合同不会马上失效,而是有个宽限期,国内一般是次日零时起的60天内。

在宽限期内,发生了保险事故,保险公司仍然要进行赔付。但是过了宽限期,保险合同就中止了,一旦发生保险事故,保险公司将不承担保险责任。

某重疾险合同对宽限期的规定

虽然说过了宽限期,投保人在合同中止后的两年内,可以提出保险合同复效。但是除了2年里欠的保费需要补缴上之外,还得支付两年里的利息,最关键的是需要重新进行健康告知,如果身体条件发生变化了,可能会面临加费、除外、甚至拒保等不利结果,得不偿失。

所以说宽限期非常重要,投保人务必注意在缴费日前确保卡内余额足够扣款,最晚也能超过宽限期。

如果是万能险的话,它没有明确的缴费日,和重疾险又有所不同。只要保单每个月扣除保障成本后,还有现金价值,保单就不会进入宽限期,一旦现金价值低于零了,就会立即进入宽限期。所以万能险更为复杂一下,更需要时刻注意保单的账户价值。

其他条款要注意啥?

其他条款也很重要,但是我并没有放到3个必须先看的要点之中。因为只有前3个我说的点,才是投保人在刚拿到合同时需要了解的条款。一旦没搞清楚是否和自己需求相符的话,过了犹豫期后面就比较被动了。

比如说,保险金的申请与给付也很重要,但是这个可以在出险的时候询问自己的业务员,或者直接打保险公司电话,根据他们的提示准备资料即可。

再比如说重疾险的病种有很重要,但是说实话,普通投保人,甚至说保险业务员,也是无法完全解释清楚的,因为这些都是专业的医学用语。

但是投保人并不需要特别关注。因为前25种重疾是保险行业协会和中国医师协会联合制定的重大疾病定义,任何保险产品都必须沿用这25种重疾的定义,而这25种重疾又已经占到所有重疾的95%以上,可以说是基本覆盖了。投保人了解和不了解这些疾病定义,都不影响最后的赔付。

再比如其他的诸如保单贷款、年金转换、减额交清的条款,就属于保单比较高级的功能了,有需求的话可以进一步深入了解。

【责编:hxh】

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