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为什么要购买健康保险?健康保险怎么买?

来源:网络发布于:2019/03/11我要转载>>

健康险是以被保险人身体健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿,以及以医疗期间的部分损失补偿为目的的一类保险。商业保险意义上的健康保险,是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

为什么要购买健康保险?健康保险怎么买?

健康险具体指哪些保障范围?

商业健康保险包括重大疾病保险,住院费用报销型保险和住院补贴型保险。重大疾病保险是以疾病发生为给付条件,一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同约定的某种疾病,不管是否发生费用或者发生了多少医疗费用,都可以按照合同约定的金额获得赔偿。(给付型);住院费用报销型保险是指发生意外或者疾病导致的住院费用为给付条件,按照合同约定的比例进行报销(补偿型)。住院费用补贴型保险是指被保险人因意外或者疾病导致住院,保险公司按照约定的标准给付保险津贴的收入保障保险(津贴型)。

为什么要购买健康险?

1、重大疾病发生频繁:近五年来我国癌症患者高达750万人,不到20年,我国癌症死亡率增长27%,每年有160多万人死于癌症,每23秒就有一人因癌症而死亡,0-64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。目前,癌症死亡已位居我国各类死因的第一位,1958年到现在,中国的高血压患病率增加3倍,心脑血管病增加4倍,占中国总死亡率的43%,是致残的首位原因。当前,平均每15秒就有一位中国公民被心脑血管病夺去生命,每22秒就有一位中公民因此失去工作能力。

2、重大疾病目前,“机会”人人平等:权威统计,人类患重大疾病的几率为72.18%,但对于单个个体来讲,重大疾病发生的概率是0%或者100%,要么就发生了,要么就幸运地逃过去了。影响重大疾病发生的几大重要原因;环境污染,工作压力和食品及药品安全。近几年高发的食品药品安全问题:金浩茶油;南京小龙虾;三鹿奶粉三聚氰胺;肯德基苏丹红;路边小摊的地沟油……很多问题的背后不仅仅是生涩的化学名词,更是我们的生命和健康……

而事实证明,食品安全问题的爆发仅仅是开始,远没有结束,健康威胁只在增加,在可以预见的未来看不见减少……

买多少保额合适?

1、从理论上讲,买多少保额由三种方法确定,一是“生命价值法”,简单来说,就是被保险人在未来一生中的总收入的现值,是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值,主要涉及到的几大要素是,被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。二是“资本保留法”,就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额,再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。三是“需求法”即假设被保险人发生不幸后家庭的财务需求,一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为,按照所有可能的支出列项计算,未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内;在计算出被保险人已有的资产(不包括房屋),包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数,可以得到一个总保险需求额;再扣除已有的所有保险的保额,可以得到一个最科学的保额。简单计算,重大疾病保险的保额应该不低于总保障金额的一半(一般来说,个人基本保险金额应该是个人年收入的5至10倍)。

2、重大疾病的保额跟重大疾病的发生率和实际产生的费用率直接相关,近年来重大疾病发生率大幅提高,实际医疗费用近几年更是以30%左右的速度快速增长。因此重大疾病的保障以10万为起点,30万左右保障为基础,可以根据收入和身体状态的变化不断进行加强。

3、从公司的实际理赔案例分析,大部分人实际拥有的保障不是高了,而是明显不够。根据

某公司理赔数据报告,与重疾出险的高概率相比,在某公司统计到的2010年实际发生的重疾理赔案件中,六成以上的重疾案件,理赔金额不足6万元,而15万元以上的仅有7.4%,不足一成。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距。根据中国保险网的一项统计显示,重疾的花费一般在5万元到30万元之间。若加上隐性损失,重疾花费至少在20万元到50万元。如果算是因疾病导致的收入损失(中断或者减少)等因素,损失无法估量。

重疾险是不是病种保的越多越好?

1、从实际发生重大疾病的统计数据看,恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的主要原因,根据2010年某公司实际发生的重大疾病理赔案件中,近八成是因为罹患恶性肿瘤而导致。急性心肌梗塞和终末期肾病也分别占到了6%。三种实际发生的重疾占到了所有重疾种类的90%。理赔统计同时显示,恶性肿瘤是导致死亡赔付的最主要原因,占死亡赔付总理赔件数的43%。其次是意外死亡,占比28.6%。因此恶性肿瘤,心血管疾病,脑血管疾病,重大器官移植等是最应该防范的重大疾病范围。

2、保险保障范围的选择,首先应该选择发生概率高,破坏性大的重大疾病,中国保监会和中国医师协会也只是推荐必保的六种重大疾病,分别为:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和慢性肾功能衰竭尿毒症期。

3、其他病重的选择也应该结合家族遗传病史,生活环境等适当做考虑即可,避免因追求多而全,而额外承担部分发生概率极低、风险可控的所谓重大疾病的保险费支出。因此重大疾病保险范围也并不是越多越好。关键在于以较低保费获得更有效的保障。


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