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都是重大疾病险 该选哪个好呢?

来源:网络发布于:2018/07/07我要转载>>

之前由于大多数的保险代理人自身素质较低,且常常抱有一锤子的买卖的想法,胡乱承诺,使得投保人没有从其口中得知其投保保险真正的保障范围,被误导者举不胜数,使得公众听闻“保险”一词,便与骗子联系了起来。但随着社会的不断进步,法治监管的不断严格,大家对保险的认可度又逐步提升了。

人食五谷杂粮,天有不测风云,不得不说保险,确实为我们在未来不预见的不幸遭遇中,起到了关键的抵御风险的作用。就拿大锤自己来说(未婚),家庭年均收入不足20万元,万一某一天,大锤倒霉到家了,生了一场既耗费时间又耗费金钱的疾病,仅在治疗费用上,就足以拖垮整个家庭。可能有朋友说了,参加工作后,不是有社保么?但细心的朋友一定明白,社保的保障效力是很低的,目前我国境内的可使用药物大约16万种,而纳入社保报销范围的仅有可怜的1.4%,绝大多数有效治疗药物是未被纳入社保报销范围的,社保不仅在使用药物方面有较大的局限性,还在就医医院方面有限定范围;而限定范围中的药物也好,医院也罢,在疑难杂症的治疗方面,可以讲是比较孱弱的。所以说,出于责任心的考虑,为自己和家人上一份重大疾病险,还是很有必要的。

那么问题来了,市面上如此繁多的此类保险产品,究竟该如何选择呢?

一般的重大疾病险保障范围涵盖以下几个方面:

1、身故保障:这里大锤给大家解释一下,给付重大疾病保险金没有法定受益人的说法,因为只要被保险人还生存,那被保险人本人就是生存受益人,取得赔偿后,被保险人自行处理保险金。如果被保险人因病事故,身故保险金由指定受益人申请。

2、全残责任:该定义中的情形和意外险中一级残疾的一些标准是完全相同的,只不过重大疾病保险中的"全残"责任是疾病导致的,至于是否涵盖意外所导致的全残,需要看保险产品中的具体规定。(有些重疾保险产品中不涵盖全残责任。)

3、重疾保险:顾名思义,就是保险人所购买的保险产品中,生病后(赔付范围中的疾病)的赔偿。

所以我们看到,最关键的一环就是保险产品的赔付范围,那是否说涵盖范围越广、可赔疾病越多的保险产品就是好的选择呢,大锤认为不能以此作为筛选之重要条件。下面我们看下常见的被保疾病有哪些:

1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症—永久性的功能障碍

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术

5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术

6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术

7、多个肢体缺失—完全性断离

8、急性或亚急性重症肝炎

9、良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗

10、慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍

12、深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致

13、双耳失聪—永久不可逆

14、双目失明—永久不可逆

15、瘫痪—永久完全

16、心脏瓣膜手术—须开胸手术

17、严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失

18、严重脑损伤—永久性的功能障碍

19、严重帕金森病—自主生活能力完全丧失

20、严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%

21、严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现

22、严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失

23、语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月

24、重型再生障碍性贫血

25、主动脉手术—须开胸或开腹手术

前面6中为必保种类,目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。更有甚者加到了40多种,病种越多,保费成本越高,常发的疾病种类基本已包含保监会规定的25种之列,不少新增的疾病有“摆设”嫌疑,发病率极低,所以无限度的增加意义不大。

其次便是保障期限了,这个不同的保险产品对保障期限也有不同的时限,有些事保到65周岁,有些是70周岁,但大锤认为,在这点上,尽量选择保终生的产品,谁还不愿意在这个美好的世界上多享受段时日呢?而且随着年龄的增长,身体机能的衰退,发病的可能性也是越来越高的,大锤认为还是保终生更有保障。

然后我们需要重视一下等待期的时长,这个大锤认为等待期当然是越短越好,关于在等待期内发生合同约定的重疾轻症或相关疾病大多数都是退还保费和继续承保,比较人性化;而有些则是退回已交保费的现金价值,这点一定要认真查看保险合同。

再者便是轻症保障了,关于轻症都是额外赔付,需要注意的是投保产品的最高限额,有些是金额较小的固定金额赔付,而好一些的则是给付保额的比例赔付,而且赔付次数都有不同的限制,所以投保时也要重点看下这部分的内容。

若在重疾之前,不幸患上轻症,现在很多保险都是有豁免权的,所谓豁免权,通俗来讲就是投保人之后的保费由保险公司承担,投保人在此之后无需缴纳保金至保险公司,且保险公司继续对合同范围内的重疾承担赔付责任,轻症未履行赔付次数承担赔付责任。这点非常重要,投保人审阅合同时,要格外注意此类约定。

【责编:hxh】

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