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在选择保险这件事上,如何实现利益最大化?

来源:网络发布于:2018/05/15我要转载>>

现实生活中,每个人,每个家庭,都面临着三种无法承受的重大风险:家庭成员患重大疾病、家庭经济支柱去世、房屋完全损毁。

这三种重大风险,分别对应重疾险、寿险、医疗险、意外险和房屋险。这也是一个家庭最需要配置的保险。

但很多人可能对这些险种的概念完全不清楚,我们先说说每种保险的定义及注意事项。

一.重疾险

重疾险是指保险公司在合同中约定重大疾病的种类,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,当被保险人被确诊患有合同中约定的重大疾病时,保险公司即赔付合同约定的赔偿金额。

简单来说,你可以像保险公司经常宣传的那样理解,那就是只要确诊患了重疾,就赔钱。

中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对国人主要的25种重疾有明确的定义和规定。

这25种重大疾病从赔付的标准/要求来看可以简单分为三类:

1.确诊即赔,有12种重大疾病;

2.采取了特定的治疗手段的才赔,有5种重大疾病;

3.生病到特定的状态后才理赔,有8种重大疾病。

其实重疾不一定是生病,意外也可能造成重疾,比如重度昏迷,多个肢体缺失等等。所以相应的病症如何才能获赔,具体要看条款的定义。

实际上,重疾险可以作为一种“收入损失的弥补”(重疾险的设计初衷,也是收入损失险,而非医疗补充险,这一点,大部分人没有认识到)。罹患重疾时往往会造成连续几年无法上班挣钱导致的间接经济损失(比如癌症的5年生存期)。重疾险的赔付就可以对这些间接经济损失进行弥补。而因为重疾而产生的高昂医疗费,我们可以用医疗险来解决。

购买重疾险时,有一些要素要注意:

1.保障的重疾种类

很多保险销售在向你推销保险的时候,往往会说“我们公司这个保险可以保100种重疾,他们的只能保50种,所以他们就家的没我们家的好”。其实这是一个不太正确的说法。

上面也提到过,中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对国民常见的重疾做了明确的规定和释义。这份《规范》里规定了25种重大疾病。这25种重大疾病,在任何保险公司的重疾险里,定义都是一摸一样的,而且都必须包含这25种重大疾病。定义也只能按照《规范》里的定义来,保险公司不能随意修改。

这25种重疾已经涵盖国人可能患上重疾的95%以上。所以,遇到这25种重疾以外的重疾,概率极低。如果增加种类,但是没有增加太多的保费,那自然可以选择。如果增加种类,同时增加了许多的保费,那就不划算,没必要为如此微乎其微的事情买单。

2.要不要选择带轻症的重疾险

有些重疾险,除了保重疾外,还规定了一些“轻症”。轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病。

“轻症”有没有必要纳入考虑范围?小编只能说是仁者见仁智者见智。

如果你每年定期都有做体检,那建议选择带轻症的重疾险。因为每年体检,有轻症也容易被发现,可以及时治疗。

如果选择带轻症的重疾险,要注意包含的轻症种类。

按照轻症的发病概率,如果包含了以下这些轻症,基本上可以涵盖大部分轻症的风险(只要包含